비과세 예금 종류와 조건 총정리 (2025년 최신 가이드)

이자율이 높아도, 이자소득세 15.4%에 건강보험료까지 걱정된다면?

“비과세 예금”

을 반드시 활용해야 합니다.

 

특히 소득이 적거나, 고령층, 서민층, 장애인에게 유리한 혜택으로

이자소득세 전액 면제

되는 상품들이 다수 존재합니다.

 

이번 글에서는 2025년 기준 비과세 예금의 종류와 가입 조건, 주의사항까지 정리해드립니다.

 

📌 비과세 예금이란?

 

비과세 예금은 이자소득세(15.4%)를 면제해주는 예금 상품입니다.

 

보통 금융상품에서 발생하는 이자나 배당소득에는 세금이 붙지만,

비과세 대상자에게는 이 세금을 면제

해주어 실수령 수익이 높아집니다.

 

✅ 대표적인 비과세 예금 상품

상품명	대상	한도	특징
비과세종합저축	65세 이상 / 장애인 / 유공자 등	5,000만 원	이자 전액 비과세
장애인/국가유공자 예금	장애인, 상이군경	3,000~5,000만 원	복지우대금리 제공
농어민 세금우대 예금	농어민, 어업인	3,000만 원	농협, 수협 중심 상품
종교인 세금우대 예금	등록 종교인	3,000만 원	비과세 + 특별우대금리 가능
청년희망적금 (종료예정)	청년 (만 19~34세)	월 50만 원 × 2년	정부지원 + 이자 비과세

🧾 비과세종합저축 가입 조건

• ✅ 만 65세 이상
• ✅ 장애인복지법 등록자
• ✅ 독립유공자 / 국가유공자
• ✅ 기초생활수급자 / 차상위 계층
• ✅ 고엽제후유의증 환자 등 복지법상 대상자

👉 모든 금융기관에서 가입 가능 (은행, 저축은행, 농협, 신협 등)
단, 총 한도는 금융기관 합산 5,000만 원까지이며, 초과분에는 세금 부과됨.

 

💡 이자 실수령 예시 비교

상품	예금 금액	금리(연)	과세 후 수익	비과세 수익
일반 정기예금	5,000만 원	3.5%	약 1,480,000원	-
비과세 종합저축	5,000만 원	3.5%	-	1,750,000원

→ 연 15.4% 세금 차이로 1년 이자 기준 약 27만 원 이상 차이 발생

 

📱 가입 방법

1. 본인 조건 해당 여부 확인 (나이, 장애인 등록증 등)
2. 은행 또는 비대면 앱에서 ‘비과세종합저축’ 검색
3. 신분증 + 증빙서류 지참하여 창구 또는 모바일 신청
4. 가입 후 자동으로 비과세 적용, 연말정산 불필요

⚠️ 주의사항

• 5,000만 원 초과 시 초과분에 대해 이자소득세 부과
• 다른 은행과 중복 합산 관리 필수
• 비과세 혜택은 전 금융권 합산 기준으로 적용됨
• 청년 대상 상품은 대부분 일몰 시한 있음 (예: 청년희망적금)

🔍 결론

 

“예금도 아는 사람이 이득 본다!”

비과세 예금은 단순한 저축이 아니라 ‘절세’와 ‘소득 보존’ 전략

입니다.

이자수익은 늘리고, 세금은 줄이는 가장 똑똑한 저축법. 지금 바로 비과세 조건을 확인하고 금융사에 문의해보세요!